Meer informatie over de Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act
Meestal duurt de COBRA-dekking 18 maanden, hoewel deze in sommige gevallen nog langer kan duren.
Hoe COBRA werkt
Collectieve zorgplannen die 20 of meer werknemers dekken, moeten COBRA-voordelen bieden. In minstens 40 staten zijn er mini-Cobra-achtige wetten die van toepassing zijn op kleinere bedrijven, meestal die met 2-19 werknemers. Werkgevers hoeven niet te betalen voor de premie van de voormalige ziekteverzekering voor werknemers onder COBRA. De werknemer is verantwoordelijk voor die maandelijkse premiebetaling, tot 102% van de kosten van het plan.
Bij veel bedrijven wordt de ziekteverzekering gesubsidieerd door de werkgever. Dat betekent dat werknemers niet het volledige bedrag van de kosten van het plan betalen, maar slechts een deel, of in sommige gevallen, werknemers betalen helemaal niet voor de verzekeringspremies. Dus COBRA-betalingen kunnen behoorlijk duur zijn in vergelijking met de dekking die werknemers ontvangen via hun werkgever terwijl ze nog in dienst zijn. Het voordeel is dat u een identiek verzekeringsniveau kunt behouden tijdens het zoeken naar een nieuwe baan of het bepalen van de volgende stappen - u hoeft niet van arts te wisselen en de kosten van uw voorschriften blijven ook hetzelfde.
Als u in aanmerking komt voor COBRA-uitkeringen, moet uw werkgever de ziekteverzekeringsmaatschappij op de hoogte brengen van het evenement, omdat het u kwalificeert voor dekking. Je hebt 60 dagen om te beslissen of je je wilt aanmelden voor COBRA-dekking. Je wordt niet automatisch ingeschreven.
Zelfs nadat u zich hebt aangemeld voor de dekking, is uw eerste betaling niet onmiddellijk verschuldigd, maar moet u binnen 45 dagen na de Cobra-verkiezing betalen.
Alle daaropvolgende maandelijkse betalingen hebben een aflossingsvrije periode en zijn niet verschuldigd tot 30 dagen na de vervaldatum
Dit is erg voordelig - als u denkt dat u mogelijk een nieuwe baan met een verzekeringsdekking krijgt voordat een factuur verschuldigd is, kunt u het betalen uitstellen tot de laatste minuut, met de wetenschap dat uw dekking met terugwerkende kracht is.
Neem contact op met het Amerikaanse ministerie van arbeid, Employee Benefits Security Administration, 866-444-3272 voor meer informatie. Neem contact op met uw State Department of Labor als u werkt voor een werkgever met minder dan 20 werknemers en vragen hebt over mini-Cobra-voorschriften.
COBRA en de Affordable Care Act
De passage van de Affordable Care Act (ACA) heeft in sommige opzichten het belang van COBRA verminderd. Dat komt omdat de ACA een relatief eenvoudige manier biedt voor individuen om een ziekteverzekering te kopen. Het is mogelijk dat het kopen van een verzekering via de gezondheidszorgmarkt van uw staat goedkoper zal zijn dan vasthouden aan uw werkgever-gebaseerde ziektekostenverzekering.
Voorafgaand aan de ACA was COBRA ook een belangrijk voordeel omdat het gegarandeerde continue zorg garandeerde - deze factor was belangrijk voor mensen met reeds bestaande aandoeningen, die moeite hadden om dekking te zoeken. In het kader van de ACA kan niemand meer worden afgewezen of meer in rekening worden gebracht voor een ziektekostenverzekering vanwege hun gezondheid.
Bovendien kunnen premies voor senioren niet meer dan drie keer zo hoog zijn als voor jongvolwassenen.
Hier zijn enkele van de factoren waarmee u rekening moet houden bij het bepalen of u zich wilt aanmelden voor COBRA of een abonnement wilt kopen in het kader van de ACA:
- Kosten: zoals hierboven vermeld, is het mogelijk dat de dekking in uw regio mogelijk goedkoper is in het kader van de ACA. Recente acties van de federale overheid hebben echter geleid tot hogere kosten voor ACA-verzekeringsopties aangeboden via de beurzen. De schrapping van het mandaat voor particulieren om verzekeringsdekking te krijgen en de uitbreiding van de mogelijkheden voor staten om kortlopende plannen vrij te stellen van door ACA opgedragen dekkingen hebben sommige gezonde mensen uit ACA verdreven en premies verhoogd voor de wat minder gezonde individuen die overblijven. Daarnaast heeft de weigering van president Trump om de subsidiëring van kostendelingen aan staten te garanderen ook de premies doen stijgen.
In het kader van de ACA zijn er ook op inkomen gebaseerde subsidies beschikbaar. Als een persoon dekking koopt via een centrale in plaats van COBRA, is de subsidie gebaseerd op uw inkomen gedurende het jaar dat het beleid van kracht is. Met andere woorden, subsidies zijn gebaseerd op uw inkomen in het jaar dat u van toepassing bent, inclusief de dip in inkomen nadat uw dienstverband eindigt. In sommige gevallen kunnen werkgevers de maandelijkse COBRA-premies echter afdekken als onderdeel van een ontslagvergoeding; als dat het geval is, wordt COBRA de meest kosteneffectieve optie.
Gemak: als u zich midden in een medische behandeling bevindt, kan het van groot belang zijn om dezelfde artsen en dekkingsniveaus te behouden. Sommige mensen kiezen ervoor om COBRA te houden, ongeacht de kosten vanwege bekendheid en gemoedsrust. Ook kost het tijd om een plan te vinden dat past bij uw behoeften op de markt van uw staat; het lijkt misschien gemakkelijker om gewoon vast te houden aan de ziekteverzekering die u al kent, in het bijzonder.
De Henry J. Kaiser Family Foundation heeft een Subsidie Calculator die verschillende verzekeringsonderhandelingen en premies weergeeft met minimale informatie over het huishouden.