IRA-geheimen en hoe u het maximale uit uw pensioeninkomsten haalt
Een IRA is niet bedoeld als vervanging van, maar eerder als aanvulling op andere soorten pensioeninvesteringen en -voordelen die werkende volwassenen zullen ontvangen zodra zij de pensioengerechtigde leeftijd hebben bereikt.
10 dingen om te leren over IRA's
Hoeveel weet u over IRA's? Misschien ben je nieuw voor het concept of heb je veel mythen gehoord over hoe ze werken. Hier zijn de IRA-basics die je moet kennen om een slimme belegger te zijn.
1. Begin vandaag nog
Studies hebben aangetoond dat mensen vaak wachten tot ze halverwege de dertig en veertig zijn voordat ze serieus met pensioen gaan. Volgens een studie van 2017, uitgevoerd door Merrill Lynch en Age Wave, heeft een derde van alle volwassenen (van 25 jaar en ouder) geen pensioensparen terzijde gelegd en 23 procent heeft minder dan $ 10.000 opzij gezet voor de toekomst. Een overweldigende 81 procent weet niet eens hoeveel geld ze nodig hebben om met pensioen te gaan. Dit is beangstigend gezien het feit dat sommige analisten van mening zijn dat de huidige voordelen van de sociale zekerheid tegen 2034 opraken.
Het is nu tijd om een deel van uw inkomsten in een IRA te stoppen. Zet zoveel mogelijk in uw IRA om het geld beschikbaar te hebben op het moment dat u met pensioen gaat.
2. Er zijn jaarlijkse limieten op bijdragen
De Internal Revenue Service (IRS) legt een limiet op de jaarlijkse bijdragen, dus lees deze aandachtig door met uw financiële planner.
Voor het belastingjaar 2017 zijn de limieten voor een traditionele IRA voor een persoon $ 5.500 met een extra inhaaltoeslag van $ 1.000 voor iedereen ouder dan 50 jaar. Wilt u uw belastingbesparing maximaliseren? Overweeg om op zijn minst een extra $ 3.500 bij te dragen aan uw healthspaarrekening. Als u zowel een pensioenspaarrekening op de werkplek als een persoonlijke IRA hebt, mogen de gecombineerde bijdragen de door de IRS goedgekeurde bedragen niet overschrijden.
3. Er zijn verschillende soorten IRA's
Alleen omdat je werkgever één type IRA aanbiedt, wil dat nog niet zeggen dat je je beperkt tot deze keuze. In feite zijn er een aantal verschillende soorten IRA-plannen om uit te kiezen. De meest voorkomende soorten IRA's zijn traditioneel en Roth. Daarnaast zijn er plannen die volledig worden gefinancierd door werknemers, volledig worden gefinancierd door werkgevers of een combinatie van beide. De meeste werkgevers bieden IRA's aan die worden gefinancierd door werknemers en vervolgens worden de dollars geëvenaard door het bedrijf. Dit zijn de IRA's met de meeste voorkeur. Bedrijven kunnen er echter ook voor kiezen werknemers te verplichten zelf IRA-plannen te financieren en aan het einde van het jaar alleen extra geld te bieden via een SEP- of winstdelingsprogramma. Zelfstandigen kunnen ook kiezen voor een SEP IRA of een eenvoudige IRA om inkomsten te gaan sparen voor hun pensioen, dus niet alleen voor mensen met traditionele banen.
4. Het is mogelijk om bij te dragen aan een IRA voor een wettige echtgenoot
Een vaak over het hoofd geziene factor is dat een gehuwde persoon ook het maximale jaarlijkse bedrag kan bijdragen aan een IRA-rekening voor zijn of haar echtgenoot. Het wordt een echtelijke IRA genoemd. De echtgenoot hoeft niet in dienst te zijn. Deze optie kan in feite het pensioen van een getrouwd stel verdubbelen. Bijvoorbeeld, een paar boven de leeftijd van 50 zou gemakkelijk $ 13.000 extra per jaar weg kunnen zetten met behulp van deze methode.
5. Individuen kunnen hun investeringstijd verlengen
Een ander geweldig kenmerk van IRA's is de mogelijkheid om na 31 december van elk jaar fondsen te blijven investeren. In feite dragen veel mensen extra geld bij aan hun IRA om hun belastinggrondslag vóór 15 april te verlagen. Dit betekent dat als u eind 2017 belasting verschuldigd bent, u ervoor kunt kiezen om dit bedrag in uw IRA te investeren en te voorkomen dat u de belastingboetes moet betalen.
Houd in gedachten dat als je geld geleend hebt tegen je IRA, je nog steeds lokale en staatskosten moet betalen omdat dit als inkomsten wordt beschouwd.
6. In plaats van Uitbetaling; Rol om
Nee, we hebben het hier niet over een hond. Als u een werkgever met een pensioenfonds van welke aard dan ook verlaat, krijgt u de keuze om het in te wisselen of om het over te dragen naar een 401 (k) of IRA. Het verdient altijd de voorkeur om uw geld rechtstreeks naar uw afboekingsrekening met uw nieuwe werkgever voor uw bank te laten rollen. Als u uw geld laat uitbetalen, kunt u verwachten dat u ten minste 30 procent aan administratiekosten en belastingen moet betalen. Afhankelijk van de staat waarin u woont, wordt aan het eind van het jaar mogelijk nog eens 10 procent extra belast. Overstappen van uw fondsen maakt ze niet onbeschikbaar voor u, maar het helpt u om meer van uw geld te behouden.
7. Uncle Sam Will (Uiteindelijk) zal je gebruiken om je IRA te gebruiken
Het is interessant om te overwegen, maar de IRS zal alle personen boven de leeftijd van 70 1/2 gebruik maken van hun IRA-fondsen. Ze kunnen na deze leeftijd niet doorgaan met verdienen of opbouwen. Het is mogelijk om te beginnen met het tekenen van socialezekerheidspensioenfondsen op 62-jarige leeftijd en in deeltijd te blijven werken en een bijdrage te leveren aan een IRA tot de leeftijd van 70 1/2. Deze korte periode kan iedereen helpen om inkomsten te verzilveren die inkomsten genereren, maar het is heel kort. Het is veel beter om een plan te hebben hoe de IRA zal worden geïnvesteerd op de pensioengerechtigde leeftijd. Iemand die bijvoorbeeld op 62-jarige leeftijd met pensioen gaat, wil misschien gaan kijken naar beleggen in onroerend goed of een ander soort overdraagbare rijkdom - om als erfenis te worden achtergelaten.
8. IRA-begunstigden hebben andere regels
Als het gaat om begunstigden zijn er twee afzonderlijke regels. Echtgenoten hebben recht op het volledige bedrag van de IRA minus 10 procent boete voor vervroegde opname (als ze jonger zijn dan 59 1/2). Wanneer ze de leeftijd van 65 jaar bereiken, daalt deze boete naar nul. Niet-echtgenoten krijgen de visserij niet de boete van 10 procent. Dit is iets om rekening mee te houden bij het kiezen van een IRA-plan. Als u iets zou overkomen, heeft u dan een plan voor uw echtgenoot om door te gaan met uw huidige inkomensniveau?
9. Automatische inschrijvingen zijn niet altijd in uw voordeel
Is een groeiende trend van werkgevers om de participatie in pensioenfondsen te vergroten door automatische inschrijving te eisen. Het lijkt misschien eenvoudig, maar er zijn enkele risico's als u niet oplet. Uw geld kan in een doeldatumfonds worden gestoken dat het risico daadwerkelijk verhoogt. Je mag ook aannemen dat het percentage van het salaris dat je hebt aangemeld voldoende is om je pensioen op te vangen. Beide scenario's zullen u niet van dienst zijn. Lees de planningsdocumenten zorgvuldig door voordat u zich inschrijft en onthoud dat u altijd de mogelijkheid heeft om u af te melden.
10. Een IRA kan je beschermen tegen schuldinzamelaars
Als u een ernstige schuld hebt en een faillissement overweegt, kunt u geld storten in een IRA als eerste uw vermogen beschermen tijdens deze periode. De meeste mensen realiseren zich niet dat de overheid maximaal $ 1 miljoen aan fondsen uitsluit die in een goedgekeurde IRA worden gehouden. U hoeft zich geen zorgen te maken dat de schuldeisers zullen kloppen en uw hard verdiende pensioengeld opnemen. Het is echter altijd een goed idee om uit de schulden te komen, zodat u volledig van uw pensioen kunt genieten.