Nieuwe studie onthult consumenten besparen niet genoeg of begrijpen hun voordelen
Wat een studie zegt over zorgconsumenten
De Healthcare Consumerism Index 2016, uitgevoerd door consumentenfinancieringsplatform Alegeus, geeft aan dat consumenten zich nog steeds erg onzeker voelen over hun beslissingen in de gezondheidszorg en daarom in toenemende mate budgetvriendelijk zijn als het gaat om gezondheidszorg. Voor dit rapport informeerde Alegeus meer dan 1.000 zorgconsumenten om hun waarden met betrekking tot de ziekteverzekering te ontrafelen. Ze onthulden:
- 66 procent zei dat ze dit jaar niet wisten hoeveel ze moesten sparen voor gezondheidszorgkosten
- 76 procent zei dat ze gefocust zijn op het verkrijgen van de beste waarde voor hun geld
- 70 procent gaf aan dat ze er geen enkel vertrouwen in hebben dat ze hun belastingvoordelen voor zorgspaarplannen hebben gemaximaliseerd
- Slechts 23 procent spaart agressief in de zorgbehoeften
Er lijkt een uitsplitsing te zijn tussen de gezondheidszorgsector en waar consumenten staan, waar het gaat om de kosten van een goede gezondheid.
Artsen hebben geen idee wat de medische kosten van de consument zijn. Tijdens recente bezoeken aan twee afzonderlijke zorgverleners, zowel voor preventieve routinematige zorg, had ik persoonlijk gesprekken met mijn artsen over de aard van de plannen voor een hoge aftrekbare gezondheidszorg en hoe ze daadwerkelijk in de echte wereld werken. Geen van beide artsen realiseerde zich werkelijk de verbluffende out-of-pocket kosten die deze plannen hadden, noch de enorme last die dit op mij had.
Beide artsen zeiden dat het bijna beter was om geen ziektekostenverzekering te hebben en alleen het verlaagde self-pay factureringsbedrag te betalen dat de gezondheidszorgcentra bieden. Als het niet de vereiste was om een minimale ziektekostenverzekering te hebben of boetes te moeten ondergaan onder Obamacare, moest ik het ermee eens zijn!
Hoe kunnen consumenten de gezondheidszorg veroorloven als ze al vastzitten voor contant geld als gevolg van verzekeringspremies die stijgen boven de betaalbare tarieven, zelfs voor collectieve gezondheidsplannen? Hoe kunnen consumenten, van wie velen in een deel van de beroepsbevolking net boven het armoedepeil in minimumloonbanen verdienen, zich veroorloven om geld weg te schrijven in medische noodplannen? Het is onredelijk om te verwachten dat de gemiddelde consument hiervoor extra geld heeft liggen.
Overweeg wat er kan gebeuren als een consument een adequate ziektekostenverzekering mist en zich moet bezighouden met persoonlijke spaartegoeden om te betalen voor een onverwachte medische crisis? Slechts één bezoek aan de spoedeisende hulp kan iemand in de schulden steken.
De hoge kosten van routinematige medische zorg
Het Blu-ray Bluebook bevat gebruikelijke prijzen voor algemene zorgprocedures in de VS. Vanaf 2016 worden de volgende medische procedures op volgorde van kosten gerangschikt, van hoogste tot laagste:
- Appendectomie $ 9.968
- Maagzweer $ 6.568
- Beslag en hoofdpijn $ 6.332
- Heart Attack $ 6,025
- Ziekenhuisopname voor oorinfectie $ 5.615
- Abdominale MRI $ 920
- Leg cast $ 253
- Individuele psychotherapie (45 minuten) $ 160
- Griepbehandeling $ 135
Een Google Consumentenonderzoek van 5.000 volwassenen toonde aan dat 62 procent van de Amerikanen minder dan $ 1.000 op hun spaarrekening heeft en bijna 21 procent zelfs geen spaarrekening. Minder dan 10 procent zei dat ze net genoeg geld op hun spaarrekening houden om bancaire onderhoudskosten te vermijden - voor de meeste banken is dit ongeveer $ 300. Denk ook aan consumenten die fatsoenlijke besparingen hadden vóór de recessie van 2008 - een US Federal Reserve-onderzoek onder 4.000 volwassenen onthulde dat 57 procent van de Amerikanen op dat moment een deel of al hun spaargeld had gebruikt, waardoor ze met lege zakken achterbleven.
Dit is eng, aangezien een enkel bezoek aan de arts de spaarrekening van een persoon gemakkelijk kan wegvagen.
Sommige consumenten kiezen ervoor om gezondheidsbesparingsregelingen, gezondheidsvergoedingsrekeningen en flexibele spaarrekeningen te gebruiken om geld weg te gooien voor gezondheidsbehoeften. Dit is vooral aantrekkelijk voor diegenen die al maximale besparingen doen om te betalen voor reguliere medische zorg en geneesmiddelen op recept, en voor werknemers die dollars hebben die overeenkomen met het bedrijf. Mayo Clinic adviseert dat er enkele valkuilen kunnen zijn met gezondheidsbesparingsregelingen, waaronder:
- Ziekte en gezondheid kunnen erg onvoorspelbaar zijn, dus het kan moeilijk zijn om in te schatten wat de zorgbehoeften zijn
- Het kan lastig zijn om accurate informatie te vinden over de kosten en kwaliteit van medische zorg
- Niet iedereen heeft de discipline om geld opzij te zetten op een spaarrekening
- Oudere mensen met gezondheidsproblemen kunnen al een krap inkomen hebben en kunnen niet genoeg sparen
- De druk om geld op een gezondheidsrisicorekening te houden kan voorkomen dat leden medische hulp zoeken
- Niet-medische kosten worden belast als een consument per ongeluk zijn HSA gebruikt
Er zijn extra problemen met healthspaarrekeningen die kunnen opduiken. Ten eerste zijn consumenten onvoldoende opgeleid om deze het best te gebruiken. Fondsen kunnen jarenlang op een ongebruikt account zitten, wat een verspilling van geld is. Sommige medische praktijken kunnen weigeren patiënten kortingen te geven voor het betalen van medische kosten, zelfs als de patiënt hierom vraagt en geen claim bij de verzekeringsmaatschappij wil indienen. Consumenten van 65 jaar of ouder komen niet in aanmerking voor een spaarboekje. Ten slotte zijn er beperkingen voor gezinnen wanneer beide ouders werken en in aanmerking komen voor een plan voor gezondheidsbesparingen - slechts één is toegestaan per gezin en beide ouders moeten zijn ingeschreven in een HDHP.
Uit Pocket Bedragen voor HDHP's en HSA's
Op dit moment variëren de hoge aftrekbare plannen voor gezondheidszorg van $ 2000 tot $ 13.000 jaarlijkse out-of-pocket maxima. De tarieven, die elk jaar door de Internal Revenue Service worden vastgesteld, stellen limieten aan:
Voor het kalenderjaar 2016 zijn de minimum- en maximumlimieten van OOP als volgt:
Minimums-
- Zelf-dekking $ 1.300
- Familie-dekking $ 2.600
Maximums -
- Eigen dekking $ 6.550
- Familie-dekking $ 13.100
Bijdragenlimieten voor health savings-accounts voor 2016 zijn:
- Eigen dekking $ 3.350
- Familie-dekking $ 6,750
Met de bovenstaande bedragen in het achterhoofd, en de meeste gezinnen betalen tussen $ 400 - 800 per maand in HDHP-planpremies, is er een grote kloof tussen wat consumenten kunnen besparen en wat ze zich kunnen veroorloven. De meesten zijn onzeker over hoe ze kunnen betalen voor een enkele catastrofale gezondheidsclaim. Slechts één week in het ziekenhuis, met een reeks testen en scans die door artsen zijn besteld, kan gemakkelijk resulteren in een rekening van $ 50.000 of meer. Dat is aan de conservatieve kant.
Hoe werkgevers werknemers kunnen opleiden over verantwoorde zorgconsumenten
Uiteindelijk is het aan werkgevers om het onderwijs en de informatie aan te bieden die werknemers nodig hebben om slimmere, kosteneffectieve consumenten in de gezondheidszorg te zijn. Het uitzenden van informatie over de voordelen van de inschrijving per jaar is niet voldoende. Er zijn verschillende manieren waarop bedrijven een gezonder personeelsbestand kunnen opvoeden en ondersteunen.
1. Houd educatieve sessies om de kosten van het voordeel, dekkingsbedragen en spaaropties uit te leggen
Voorafgaand aan de open inschrijving, tijdens onboarding van medewerkers en tijdens hoogseizoenrisico's voor gezondheid - werkgevers kunnen educatieve sessies plannen. Centreer ze rond thema's voor het besparen van geld op gezondheidszorg en medicatie, het voorkomen van gezondheidsproblemen, het vergroten van gezondheidsbesparingen en het selecteren van kwaliteitszorg. Deel een aantal van de hier genoemde hulpprogramma's zodat consumenten kunnen rondkijken naar de beste tarieven voor medische procedures, doktersbezoeken en meer.
2. Zorg voor een noodfonds voor alle werknemers waaraan zij een bijdrage leveren
Elk bedrijf zou een medisch fonds opzij moeten zetten om een werknemer te helpen bij een catastrofale ziekte of een ernstig letsel. Dit kan een gemeenschapsfonds zijn dat alle werknemers een klein bedrag uit elk salaris kunnen bijdragen. Beloon bijdragers met bedrijfstrots en andere voordelen om ze actief te houden in het plan. Zorg voor een beoordelingscommissie en een aanspreekpunt om fondsen toe te wijzen wanneer dat nodig is.
3. Geef werknemers toegang tot financiële welzijnstools
Veel consumenten hebben slechte gewoonten gekregen van te hoge en te lage uitgaven. Maak van het besparen van geld een positief doel door financiële welzijnstools te delen waarmee ze hun uitgaven en budgetten kunnen bijhouden, spaargeld kunnen sparen en meer geld kunnen storten op hun persoonlijke spaarrekening. Wanneer medewerkers zich veilig voelen over hun financiële toekomst, zijn ze veel minder afgeleid en veel productiever.
4. Verzeker elk jaar de meest betaalbare collectieve zorgplannen met de beste waarde
Neem de verantwoordelijkheid voor een deel van de last van betaalbare gezondheidszorg. Werk nauw samen met medische en vrijwillige planbeheerders om groepsverzekeringsplannen samen te stellen die weinig kosten maar de beste waarde bieden. Werknemers niet tekort doen door het aanbieden van plannen die geen goede dekking bieden of deelnemen met een breed netwerk van medische faciliteiten.
5. Zorg voor een open deurbeleid voor het helpen van werknemers bij hun medische financiële vragen
Het kan verleidelijk zijn om medewerkers zich zelf in te schrijven voor voordelen nadat ze een brochure hebben overhandigd. Ga er nooit vanuit dat ze de plannen voor de gezondheidszorg helemaal zullen begrijpen. Onderzoekers van de Carnegie Mellon University ontdekten dat slechts 14 procent van de Amerikanen van 25 tot 64 jaar enig begrip had van de meest elementaire verzekeringsvoorwaarden. Houd een expert bij de hand om uw HR-afdeling klaar te staan om vragen te beantwoorden en complexe terminologie voor de gezondheidszorg te definiëren.
6. Ontwikkel en start een bedrijfscultuur van gezondheid en welzijn
Hoewel er niet veel is dat werkgevers kunnen doen om individuele consumenten te helpen beter voor hun gezondheid te zorgen, zou het stimuleren van werknemers om deel te nemen aan screening tegen lage kosten versus het omgaan met dure ernstige ziekten later een voortdurende discussie moeten zijn. Werkgevers kunnen een grote rol spelen in het helpen van werknemers bij het leiden van een gezondere levensstijl door het aanbieden van wellnessondersteuning en onderwijs ter plaatse . Draagbare fitnessapparaten, ondersteuningsgroepen en gezonde maaltijden op de campus kunnen een groot verschil maken voor werknemers die moeite hebben om fit te blijven en stress te verminderen.
Er wordt niet verwacht dat de kosten voor gezondheidszorg ooit zullen dalen; in feite zullen ze waarschijnlijk de komende jaren blijven stijgen. Maar consumenten kunnen slimmer worden over waar ze hun gezondheidszorggeld uitgeven en welke plannen ze kiezen om te voldoen aan de zorgmandaten.