Voor ongeveer 41 miljoen Amerikanen dit jaar is het antwoord op ten minste één van deze vragen ja, volgens onderzoek van MBO Partners. Ze vormen een derde van alle werknemers in de VS, werken voor zichzelf in plaats van voor een traditionele werkgever. En tegen 2020 zullen hun rangen naar verwachting opzwellen tot 40 procent van alle werknemers ouder dan 21 jaar.
Uit onderzoek blijkt dat leden van deze "Gig Economy" over het algemeen gelukkiger en gezonder zijn dan mensen die traditioneel in dienst zijn. Maar als u uzelf als een van hen beschouwt, mist u waarschijnlijk het traditionele vangnet dat wij werknemersvoordelen noemen - zaken als een door de werkgever gesubsidieerd ziekteverzekeringsplan, een pensioenplan, werknemersverzekeringen en dergelijke. En dat gebrek aan voordelen kan financiële consequenties hebben. Eén op de drie door MBO ondervraagde onafhankelijke werknemers zegt dat plannen voor pensionering een uitdaging is, en 40 procent spreekt zijn bezorgdheid uit over de voordelen ervan - met name de gezondheidszorg.
De oplossing - of u op lange termijn als een onafhankelijke werknemer verwacht te blijven - is om een manier te vinden om uw eigen portfolio met voordelen samen te kloppen.
Dit is wat u moet doen:
Begin met gezondheid
Toegegeven, op dit moment is gezondheidszorg een vraagteken. Maar dat betekent niet dat je moet beginnen met het kopen van dekking voor vandaag en de nabije toekomst.
Elk jaar worden meer faillissementen veroorzaakt door niet-vergoede medische noodgevallen dan enige andere factor. Het is beter om nu al dekking te kopen - zelfs als het maar een jaar duurt - dan het omgaan met het gezondheidszorglandschap van morgen.
Daarom zou het verzekeren van een ziektekostenverzekering uw eerste prioriteit moeten zijn, zegt Noah Lang, CEO van Stride Health, een portaal voor gezondheidszorg dat overeenkomt met onafhankelijke werknemers - ook op platforms zoals Uber en Etsy - met de meest kosteneffectieve plannen voor hen.
"Als je niets anders hebt, maar je hebt een [ziekteverzekering], ben je in ieder geval verzekerd voor het grootste risico in je leven", zegt hij.
Aangezien dit artikel wordt gepubliceerd, bevinden we ons niet in de Open Enrollment-periode - de tijd gedurende het kalenderjaar wanneer iemand zich kan aanmelden voor een nieuw gezondheidsplan via de uitwisselingen in de gezondheidszorg die voortkomen uit de Affendable Care Act (werkgevers hebben hun eigen open inschrijvingsperiode) ). Je kunt je aanmelden voor dekking als je een kwalificerend evenement hebt - verlies van dekking, trouwen of gescheiden zijn, en als je een baby hebt die zich allemaal kwalificeert. Maar anders moet je wachten tot de herfst; de open inschrijvingsperiode van vorig jaar begon op 1 nov. en duurde zes weken, en je kunt waarschijnlijk een vergelijkbaar schema verwachten dit jaar.
Over het algemeen betekent het kopen van een plan dat je een plek moet zoeken om te winkelen. U kunt zelf de uitwisselingen bekijken via healthcare.gov, of u kunt kiezen voor een systeem dat enige begeleiding biedt. Stridehealth.com is een optie. Freelancersunion.org is een andere. (En als je dichter bij zes cijfers aan het verdienen bent, wil je misschien ook naar MBOpartners.com kijken, dat verder gaat dan alleen de voordelen voor de gezondheidszorg om te helpen bij alles, van het opnemen en beheren van je backoffice-behoeften.)
Vervolgens moet je een type plan kiezen om te kopen.
Uw opties:
Een PPO, die u niet beperkt tot aanbieders van gezondheidszorg in het netwerk (of u krijgt verwijzingen naar specialisten), maar u hogere, out-of-pocket-kosten aanrekent voor aanbieders buiten het netwerk
Een HMO, die de dekking van medische diensten doorgaans beperkt tot netwerkaanbieders in de gezondheidszorg met wie zij een overeenkomst sluiten
Een hoog-aftrekbaar gezondheidsplan met een Health Savings Account, waarin u de meeste van uw afspraken en recepten betaalt tot u uw eigen risico haalt, en de met belasting verlaagde HSA gebruikt om de kosten te helpen dekken.
Hoe bel je? Als u over het algemeen gezond bent (en niet van plan bent binnenkort zwanger te worden), is het kopen van het hoge aftrekbare plan waarschijnlijk de beste keuze. Als u een chronische aandoening heeft (en zoals de artsen die u ervoor ziet), is het kopen van de duurdere PPO of HMO die meer van uw kosten dekt vaak de slimmere zet.
En let op: als u een onafhankelijke contractant bent die is opgericht als een C-bedrijf, kan een HRA - een gezondheidsvergoedingsrekening waarmee u aanzienlijk meer kunt bijdragen dan HSA's - een nog betere manier zijn om te gaan, zegt Gene Zaino, CEO van MBO-partners.
Verzeker vervolgens het inkomstenrisico
Je zou denken dat pensioen de volgende zou zijn op de lijst. "Het is vaak de tweede meest gewenste, maar niet de tweede belangrijkste", zegt Lang. "Het grotere risico is dat je niet op je werk kunt verschijnen, omdat je ziek of gewond bent - of je kunt geen rekening betalen." Je kunt je verzekeren tegen deze mogelijkheid door ervoor te zorgen dat je ten minste een paar duizend sokken hebt weg in noodsituaties. Gezien het feit dat slechts 42 procent van de Amerikanen genoeg geld heeft bij het controleren of sparen om een noodsituatie van $ 400 te dekken (volgens de Federal Reserve), is dat een gebied waar veel mensen wat werk kunnen gebruiken.
Een manier om die besparingen te vergroten, is om automatisch een percentage van uw inkomsten om te zetten in besparingen. U kunt een automatische wekelijkse of maandelijkse overschrijving instellen bij uw bank, maar als u onregelmatig wordt betaald, kan dit leiden tot problemen met overdisposities. Het is misschien makkelijker om te sparen als je wordt betaald. Een app als Tip Yourself maakt dit gemakkelijk als je kunt gebruiken om betaald te krijgen als trigger om de middelen over te maken. Of u kunt Digit gebruiken, een app die uitzoekt hoeveel u kunt betalen om te besparen op basis van uw uitgaven en het saldo in uw accounts, en vervolgens het geld automatisch verplaatst.
Tot slot, Deal With Retirement
Wat de pensionering betreft, zelfs als u besluit weer aan het werk te gaan voor een traditionele werkgever, zou de Roth IRA-bijdrage van 5.500 USD die u dit jaar hebt gedaan, gemakkelijk 20.000 dollar waard kunnen zijn in 2047. Misschien meer.
Je hebt geen fulltime baan nodig om een pensioenrekening te financieren en de opties voor freelancers zijn talrijk. Met een IRA of Roth IRA kunt u maximaal $ 5.500 per jaar bijdragen (of $ 6.500 als u 50 jaar of ouder bent) en met SEP IRA (speciaal ontworpen voor zelfstandigen) kunt u maximaal 25 procent van uw inkomen, afgetopt op $ 54.000 per jaar.
Maar Lang stelt voor eerst een Health Savings Account te financieren. Zijn logica is gezond. De $ 3.460 die je voor een persoon kunt bijdragen, of $ 6.900 voor een gezin, is - net als traditionele of SEP IRA-bijdragen - fiscaal aftrekbaar. Het geld kan worden geïnvesteerd om uitgestelde belastingen te ontwikkelen. Dan kunt u het bij pensionering voor alles gebruiken (niet alleen voor medische kosten) door inkomstenbelastingen te betalen op opnames. Maar in tegenstelling tot IRA's, kunt u het geld altijd belastingvrij gebruiken voor gezondheidszorg . Als je geen HSA hebt - of nadat je er een hebt gefinancierd - ga dan naar het menu van IRAs. En net zoals een traditionele werknemer zijn 401 (k) kan instellen om automatisch van elk salaris af te trekken, zo kunt u ook een manier vinden om regelmatige bijdragen aan uw pensioenrekening in te stellen en te vergeten.